应梦涛

　　近日，家住梅城的王奶奶拿着自己存在家中的13000元现金跑到工商银行柜台咨询银行经理：“你们这里能买余额宝吗？”工商银行梅城支行的李经理回答说：“我们这里没有余额宝，但是我们有现金宝。”

马大嫂用余额宝赚买菜钱

　　王奶奶口中的“余额宝”指的是支付宝公司去年下半年推出的一款互联网资金管理产品，消费者只要将支付宝中剩余的闲置资金存入余额宝，即可产生收益。无独有偶，腾讯、百度也在之后推出了针对微信支付和百度钱包的资金管理产品理财通和百度理财。网络巨头跨足金融理财行业的脚步奇袭着传统银行业的金融理财产品，央行公布的1月数据显示国内银行存款总额出现了罕见的“大幅减少9402亿”，一夜间，银行似乎从“躺着赚钱”走向了“躺着中枪”。

　　王奶奶的邻居叶大妈是个“时髦范”，喜爱在网上购物，去年7月份就开始留意淘宝网上的余额宝，但是由于对网络理财产品的不放心，她一直抱着观望的态度。但是，在听说几个好友都在余额宝上赚了钱后，叶大妈终于奈不住性子在12月开始接触余额宝，他在12月份存入余额宝5000元，到2月22日已经拿了50多元的利息了。

　　“虽然没有网站宣传的收益率那么高，但是已经比银行活期存款利息高好几倍了。”叶大妈告诉笔者。王奶奶岁数比较大，基本上不会使用电脑，只是最近听人说隔壁叶大妈都在用一个叫做“余额宝”的东西存钱，利息很高，于是，王奶奶就抱着钱奔着银行去找余额宝了。

　　“我会把钱存在余额宝里面，主要是转出还在支付宝里，很方便。”某公司25岁的年轻白领告诉笔者：“我每个月都要在淘宝上买一些东西，支付宝上通常都留着1万多块钱，资金闲置时一个按钮就可以把支付宝上的钱转进能生利息的余额宝里，要买东西时再转回来，利息还比银行高，何乐而不为呢？”据笔者走访了解，身边大部分在使用支付宝的人都开始利用余额宝来存钱，像王奶奶这样想着把现金或者银行里的钱存到余额宝里的人也不在少数，一股强烈的资金流动风潮在建德这座小城似乎也在悄悄吹动。

应对挑战，银行纷纷出招

　　应对互联网金融理财的突然来袭，众多中小银行似乎比国有银行反应更为强烈。广发、民生等银行在去年7月份就开始推出自己的货币基金理财产品，用高出以往理财产品许多的收益率和低出以往理财产品起购额不少的门槛来反击互联网金融理财，但是就笔者的调查显示，收效甚微，互联网理财产品极高的用户粘合度和便捷性仍然更胜一筹，同时，众多中小银行还上调了利率来防止存款流失。

　　近日，工商、交通银行都推出了各自T+0的货币基金理财产品，一直放不下架子的国有银行也终于在日益缩水的存款总额面前按耐不住，掀起了自卫反击战。

　　2月24日，笔者来到位于新安江的工商银行建德支行咨询，该行方经理告诉笔者：“最近我们银行上线了一款‘天天益’理财产品，是与工银货币绑定的货币基金产品，最近一周的年化收益率高达5.955%，而且可以通过手机银行App申购和赎回，到账时间很快，起购额1元起，几乎零门槛。”显而易见，这就是工商银行手中应对互联网“余额宝们”的“现金宝”了，笔者还走访了交通银行建德支行，该行最近推出的一款“添富宝”理财产品与“天天益”如出一辙。

　　“虽然开通了‘天天益’，但是省分行并未大力宣传相关产品。”工商银行建德支行一位不愿意透露姓名的管理人员告诉笔者，“货币基金的绝大部分都投入到其他银行的协议存款里去了，推广这个理财产品就相当于我们把自己的储户存款放进其他银行。”笔者随后还走访了农业银行和建设银行，两家银行的工作人员都透露自家银行会在近期推出低门槛、高收益的货币基金产品。这场传统银行业流着血的肉搏反击战正在上演。

余额宝PK理财通，究竟谁更厉害

　　阿里巴巴支付宝旗下的余额宝和腾讯微信支付旗下的理财通由于集聚着大量消费者资源，近乎两分着现今的互联网理财市场，到底该把钱存到哪里呢？让我们来仔细分析一下吧。

　　转出灵活度

　　余额宝：5万元以下可以在2小时内到账，5万元以上如果选择2小时到账，要加收0.2%的加急费用。可以转出到支付宝和银行卡。

　　理财通：工行、农行、建行等11家银行2小时内到账，其他银行1-3天内到账。只能转出到一张绑定的银行卡，单次赎回限额5万元，每天可以赎回5次。

　　模拟体验：2月24日下午，余额宝转出4000到招行卡，银行卡到账时间是30分钟。理财通转出4000元的到账时间是70分钟。

　　门槛与限额

　　余额宝：最低1元转入，最大限额根据银行卡每日限额规定，如通过支付宝转入，最大限额为100万元。

　　理财通：0.01元起存，转入限额根据各家银行规定执行，最大限额为中国银行的5万元。

　　安全性

　　余额宝：资金被盗全额补偿。“对非本公司原因造成的账户、密码等信息被冒用、盗用或非法使用，由此引起的一切风险、责任、损失、费用等应由投资者自行承担。余额宝可以直接用于消费、购物。

　　理财通：PICC全额投保。“受到计算机病毒、木马或其他恶意程序、黑客攻击的破坏，用户或财付通公司的电脑软件、系统、硬件和通信线路出现故障的情况，公司免责”。理财通不能直接用于消费。

　　交易费率

　　余额宝：与余额宝挂钩的天弘赠利宝基金托管费率为0.08%，管理费为0.3%。

　　理财通：托管费率为0.05%，管理费为0.2%。

　　收益情况

　　收益率是用户选择理财产品的首要衡量标准。

　　余额宝：号称“收益是银行活期的13.9倍”，截止2月22日，余额宝七日年化收益超过6.0%以上超过一个月。自2013年6月刚推出的时候，余额宝的七日年化收益率自4%左右攀升到6.4%左右，明显高于银行的五年定期存款收益。2月16日，余额宝的七日年化收益率为6.2980%。余额宝目前只要投资剩余期限在1年以内的国债，政府短期债券、企业债券、央行票据、银行定期存单等低风险货币工具领域。

　　理财通：号称“让资产增值更快，收益率可达活期16倍以上”。理财通合作基金公司阵容豪华，首批合作伙伴包括华夏、易方达、广发、汇添富4家基金公司，2月16日的7日年化收益率为6.5430%。